Le fonctionnement d’un terminal de paiement électronique (TPE)

Vous avez un point de vente et vous souhaitez accepter les paiements par carte bancaire ou via les appareils mobiles en sans contact ? Vous souhaitez connaître le fonctionnement d’un TPE ?

Il vous faudra avant tout acheter un terminal de paiement, plus communément appelé appareil à carte bancaire, lecteur de carte bancaire ou machine CB. Mais posséder un TPE n’est que la première étape, il vous faut ensuite posséder un compte bancaire et une carte de domiciliation TPE fournie par votre banque afin de paramétrer votre machine à carte bancaire. Avant de pouvoir encaisser, il est également indispensable de souscrire un contrat de passerelle monétique selon le type de connexion de l’appareil bancaire (4G/3G/GPRS, Internet (IP), ligne téléphonique RTC). Ce que nous allons voir en détail dans la dernière partie de ce guide complet du fonctionnement d’un terminal CB.

Nous vous proposons dans cet article un aperçu du parcours de l’argent lorsque vous acceptez un paiement sur votre lecteur de carte bancaire.

Vous vous demandez probablement quelles sont les différentes étapes qui suivent le paiement de vos clients avec votre terminal de paiement électronique (TPE). Si vous n’êtes pas encore habitué à accepter les paiements par carte bancaire ou si tout simplement vous venez d’ouvrir votre commerce, il est vrai que cette question est plus que légitime.

1. L’encaissement

Votre client s’est décidé, et il souhaite acheter votre produit. Il vous indique qu’il souhaiterait payer par carte bancaire. Vous sortez alors votre terminal de paiement électronique et entrez le montant à payer. En fonction des différents logiciels que vous possédez et du type de carte bancaire utilisée par votre client, ce dernier pourra donc payer de plusieurs manières :

• De manière “classique” en insérant sa carte dans le terminal bancaire puis en tapant son code de sécurité à 4 chiffres.
• A l’aide du sans contact (technologie NFC), en approchant sa carte bancaire (devant accepter elle aussi le paiement sans contact) ou son smartphone (à travers l’application Apple Pay, Google Pay ou Paylib).
• Si votre client possède une carte étrangère autre que Visa ou Mastercard, comme une carte American Express, vous pourrez l’encaisser seulement si vous disposez du logiciel adéquat.
  > Vous trouverez une liste de ces logiciels sur cette page : Logiciel pour terminal de paiement.
• Il existe même la possibilité de faire payer en plusieurs fois votre client, toujours si vous avez le bon logiciel correspondant intégré dans votre TPE.

Ces différentes méthodes de paiement font partie des plus utilisées lors de l’encaissement sur machines à cartes bancaires, mais il en existe beaucoup d’autres.

2. Les demandes d’autorisation et son fonctionnement

Une fois que votre client a entré son code confidentiel ou a payé en sans-contact, il se peut qu’une demande d’autorisation soit faite afin de renforcer la sécurité de la transaction. Cette demande a lieu pour différentes raisons :

• Quand le montant de la transaction dépasse un certain montant défini par votre banque au préalable (de 50 à 100€), le terminal de paiement effectuera systématiquement une demande d’autorisation vers la banque.
• Si votre client paye avec une carte étrangère (American Express, CUP, Diners, JCB…), la demande d’autorisation sera également faite à chaque fois.
• De manière aléatoire : votre commerce se verra attribuer un coefficient réducteur plus ou moins élevé et compris entre 0 et 99. Ce coefficient déterminera la fréquence des demandes d’autorisation aléatoires et est calculé en fonction du risque possible de fraude dans votre zone géographique.

Ne vous inquiétez donc pas si le temps d’une transaction vous paraît plus long que d’habitude, et que l’écran de votre machine CB reste bloqué sur “Autorisation en cours”. Cela voudra tout simplement dire qu’une demande d’autorisation est en attente de validation ou de refus.

3. Stockage des transactions

Une fois le paiement effectué, la demande d’autorisation validée (voir ci-dessus), l’argent de votre client sera en quelque sorte « stocké » dans votre machine. Il ne sera en effet pas transmis directement sur votre compte bancaire.

Vous allez donc accumuler des transactions tout au long de votre journée de travail, qui seront transmises via ce qu’on appelle la télécollecte.

4. Le fonctionnement de la télécollecte

Si vous souhaitez plus d’informations sur le déroulement d’une télécollecte, vous trouverez tout un tas d’informations sur cette page : La Télécollecte : Transfert de l’argent de votre terminal CB vers votre compte bancaire.

Petit rappel rapide, la télécollecte correspond à l’acheminement de l’argent stocké dans votre terminal de paiement électronique vers sa destination finale, étant votre compte bancaire. Un certain nombre de vérifications liées à la sécurité seront effectuées durant cette télécollecte.
Habituellement automatique et à des horaires définis avec votre banque, vous avez la possibilité dans des cas particuliers (problèmes au niveau des serveurs bancaires par exemple) de l’effectuer manuellement.

5. Fin de parcours et passerelle monétique

Une fois la télécollecte lancée, l’argent stocké dans votre TPE va être transféré d’abord vers les serveurs bancaires à travers ce qu’on appelle communément une passerelle monétique. Cette passerelle s’assure de la bonne transmission des données et est un gage de sécurité obligatoire pour que l’argent que vous avez dûment récolté tout au long de la journée arrive au bon endroit.
Le Passerelliste monétique va donc ensuite valider le transfert de l’argent vers les serveurs bancaires, ces derniers redistribuant ensuite les sommes vers les comptes concernés.

A noter que les passerelles monétiques n’interviennent que dans le cas où :

1. Votre terminal de paiement est connecté à Internet (IP) via la box de votre fournisseur d’accès à Internet (concerne les TPE fixes en IP/ADSL ou TPE portables Bluetooth/Wifi).
2. Vous avez un terminal de paiement mobile (4G/3G/GPRS) qui nécessite une carte SIM monétique 4G/3G/GPRS.

Le RTC étant en cours de disparition, nous vous recommandons de souscrire un abonnement à une passerelle monétique permettant de transmettre les transactions de manière rapide et sécurisée entre votre terminal et votre banque.

Comme vous l’aurez compris, il s’en passe des choses ! On pourrait penser que lors d’une transaction sur un terminal carte bancaire, l’argent d’un client va directement vers le compte bancaire du commerçant. Les choses ne sont pas si simples et l’argent stocké va en réalité « voyager » !

Soyez donc sûrs de vous procurer une passerelle monétique si vous avez un lecteur de carte bancaire en IP ou mobile 3G/GPRS, car cette dernière est obligatoire si vous voulez bien transférer l’argent qui est dans votre TPE vers sa destination finale : votre compte bancaire.

Et ne vous inquiétez plus lors de transactions un peu longues, une demande d’autorisation est probablement en cours !

Ne perdez plus de temps, faites le bon choix dès le début !
Vous pouvez nous contacter par chat, email ou par téléphone au 01 80 75 04 78 pour être conseillé sur votre prochain achat de terminal de paiement électronique.